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カードローンを使いすぎて、月々の返済額で生活が大変になると、思い浮かぶのがおまとめローンではないでしょうか。
おまとめローンはカードローンよりも審査が厳しいのが一般的で、審査に通らない人もいるようです。
そこで、おまとめローンの審査ポイントと、審査に通らないときの対処方法を一気に紹介します。
おまとめローンはなぜ審査が厳しいのか
おまとめローンはカードローンの審査よりも厳しいと言われています。
カードローンもマイカーローンなどに比べると、審査が厳しいのですが、おまとめローンとなると更に審査が厳しくなります。
その理由は、既にお金を借りていることが原因になります。
おまとめローンを検討している人は、既にお金を借りすぎの状態になっているでしょう。
その借金をまとめることで、生活を立て直すきっかけを作るための商品です。
したがって、延滞をしている可能性もある人が申込みをすることは、金融機関でも想定内ではないでしょうか。
しかし、既に借金が膨らみすぎて、幾らまとめても生活の改善が見込めない場合や、まとめたことにより新たに借金をするようなことがないように審査が進められます。
月々の返済額が少なくなったことにより、しばらくすると新たな借金をできるようになる可能性があるでしょう。
しかし、新たな借金をしてしまっては、せっかくまとめた借金が意味のないものになってしまいます。
そこで、生活をしっかりと立て直して再び生活が困窮しないような人に、金融機関ではお金を貸すことが大事になるでしょう。
お金を借りすぎてしまった人は、計画性がないまま借金をしている可能性が強いので、どうしても審査が厳しくなります。
お金を借りる人は、カードローンを利用するときには、幾らずつであれば返済可能であるか、しっかりと決めてから利用をするよることが大事です。
銀行で定めた返済額や、最低返済額で返済をすると、幾ら返済を続けても借金が減らない結果となってしまいます。
もしおまとめローンで生活が改善して、カードローンを再び利用することがあったとしても、月々返済できる金額に6～12を掛けた金額の範囲内でお金を借りると良いでしょう。
おまとめローン審査に通らない理由を知りたいです。
36才勤続機械製造業正社員既婚、小学生低学年の子供がいます。
妻は子供も小さいこともあり、現在は働いていません。
年収は約320万円、独身時代からの借金でサラ金や銀行等5社から合計190万円の借金があります。毎月の返済額が少ないのもあって、借金の元金がほとんど減りません。
金利が少しでも低い方が負担が軽くなると考えておまとめローンに申し込んだのですが、審査に通りませんでした。
従業員数もそれなりの企業で10年以上勤続の実績があるので、審査に通るものと思ったのですが、私の認識が甘かったです。
おまとめローンの審査というものは、厳しいものなのでしょうか。
http://detail.chiebukuro.yahoo.co.jp/qa/question_detail/q12161318532
おまとめローンも延滞に気をつけなければいけない
おまとめローンの申込みをするときも、延滞情報には気をつけなければいけません。
カードローンでもマイカーローンでもそしておまとめローンでも、消費者ローンと言われるものは個人信用情報が審査の基本となります。
したがって、複数のカードローンを借りていて、幾ら返済が大変であっても延滞があることは好ましいことではないでしょう。
おまとめローンを検討している人は、できる限り延滞がない状態にして申込みをすることをお勧めします。
万が一延滞をしている場合は、6か月～1年程度辛抱してからおまとめローンに申込みをするといいでしょう。
カードローンを通常に返済をして、返済された元金部分を再度借入れすることで、1年間耐えていただくと良いのではないでしょうか。
そこで、利息の計算方法を紹介しておきます。
利息の計算方法は次の通りです。
元金×金利÷365×日数
※「÷365」は1日あたりの利息を計算しています。1年＝365日です。
※「×日数」は利息を支払うでの日数です。通常は1か月単位で計算がされますので、30及び31になるでしょう。2月は28若しくは29です。
例えば18.0％で80万円を借りているときに、月々の返済額が24,000円となっていることを想定して計算をします。
800,000×18.0％÷365×31＝12,230円
24,000－12,230＝11,770円
元金の返済が11,770円、利息が12,230円になることが分かります。
このときに、一旦24,000円を遅れなく返済をして、返済日当日に11,000円以内でお金を借りるようにするといいでしょう。
返済負担率がとても大事！先の生活が可能か考える
おまとめローンにすることで、月々の返済額が少なくなり生活が改善できれば言うことがありません。
しかし、おまとめローンにしても、生活が楽にならないことがあります。
それは、既にお金を借りすぎて、まとめても返済額が少なくなっても生活が苦しい状態が続く場合です。
なお返済負担率についてまだ説明をしていませんでしたので、ここで少しだけ話をします。
年収で借金の返済額の年間合計を割った数字が、返済負担率と言います。
収入から見てどの程度の割合を、借金に充てているか示したものです。
この返済負担率が、おまとめローンにすることによって、生活が改善できると見込まれる水準まで下がることが審査に通過する条件となるでしょう。
この数字が30％を超えると、かなり生活はかなり厳しくなります。
税込み年収が300万円の人が、返済負担率30％と言うことは年間の総返済額が90万円です。
毎月75,000円の返済になっていることが分かるでしょう。
収入の方は税引き前ですので、手取りで考えると210万～225万円ぐらいと想定できます。
毎月の平均収入が17～19万円になりますので、ここから75,000円の返済をしてしまうと10～12万円で生活をしなければいけなくなってしまいます。
この収入は独身であればまだしも、家族がいる場合はかなり苦しい生活になるでしょう。
この状態を、おまとめローンにすることで、20％未満になれば審査に通過する確率は上がる可能性があります。
20％未満と言うことは、年間返済額が60万円未満となりますので、毎月50,000円の返済で済むでしょう。
月々25,000円の返済が軽減されますが、生活はまだまだ苦しいかもしれません。
年収にもよるのですが、手元に残る金額が多ければ満額借換えが可能となりますが、場合によっては一部だけの借換えになる可能性がありますので注意をしましょう。
お金を借りすぎた理由によっては効果がない
カードローンでお金を借りすぎてしまった人の中で、おまとめローンに切替えができたとしても余り効果がなく、逆に借金が増える人もいるようです。
おまとめローンにすることで、月々の返済額が減ることは良いことでしょう。
しかし、しっかりと家計を立て直して、貯蓄をできるように習慣づけを行えれば良いのですが、新たな借金をしても返済が可能もあります。
返済額が軽減されたことにより、カードローンに再び手を出してしまう人がいるようです。
カードローンで借金を重ねてしまう人の中に、ついつい手軽にお金を借りることができるため、ギャンブルや浪費癖でついつい我慢ができずに利用をしてしまう人が現実にはいます。
この場合は、知らず知らずのうちに依存症になっていると言うこともありますので要注意でしょう。
依存症になっている場合は、おまとめローンにすることにより、またお金を借りてしまう危険性があります。
したがって、このような理由で借金を重ねた人はまずは専門家に相談をしてみることもいいかもしれません。
自分自身で気がつかないうちに、依存症になることもありますので、お金を借りた原因をしっかりと考えてみる必要があります。
おまとめローンを効果的に利用するには、生活を立て直したあとに再び多重債務者にならないことが重要です。
なお多重債務者とは、複数の金融機関からお金を借りて、月々の返済に困り生活が困窮している人を言います。
せっかくおまとめローンで生活が楽になっても、再び借金生活に逆戻りにならないようにしなければいけません。
再び借金生活に逆戻りになった場合は、生活を立て直すことは困難になるでしょう。
家計を見直すことも大事！無駄遣いを洗い出そう！
おまとめローンは生活を立て直すきっかけでしかありません。
そこで、おまとめローンで借金の返済額を減らすだけではなく、お金を借りる原因となった家計の収支を改善することが大事になります。
上の表は、二人以上の世帯で家計を分析したものです。
収入に対して、支出がどの程度の割合かを項目ごとに表しています。
この数字を参考にしていただき、無駄な出費がないのか確認をしてみてください。
上の表は平均的な数字を割り出して、修正を加えたものになっていますので一応の目安とはなるのではないでしょうか。
家計の見直しをして少しずつ各項目の支出を減らすことにより、1,000円や2,000円を練り出すことが可能かもしれません。
その練り出したお金と、軽減された返済額を合わせて貯蓄の計画にも目を向けましょう。
軽減されたお金を全て生活費に回すでのではなく、3分の1程度は貯蓄に回すと良いのではないでしょうか。
例えば10,000円であれば3,000円は貯蓄に、7,000円を生活費にと案分することにより生活が徐々に改善されていくことでしょう。
また、収入が3,000円上がったのであれば1,000円は貯蓄に、2,000円を生活費にするなど少しずつ貯蓄に目を無受けていくことをお勧めします。
審査に通らないときはカードローンの返済を工夫する
おまとめローンの審査に通らないときにはどうすると良いのでしょうか。
少し考えていきましょう。
カードローンの返済額を操作することにより、何とか切り抜けることができるかのしれませんので、その説明をします。
例えば3社から合計で100万円を借りていることを、想定して話を進めていきます。
おまとめローンで10年の返済にした場合は、月々24,000円程度の返済額になることが考えられます。
A社18.0％30万円、B社18.0％50万円、C社17.8％20万円の場合に返済額が各々、11,000円、15,000円、8,000円を例にして説明をします。
合計の月々返済額は、34,000円になり、おまとめローンよりも10,000円以上は確実に返済額が多くなります。
まずは1か月のおおよその利息を計算してみましょう。
A社
300,000×18.0％÷365×31＝4,586円
B社
500,000×18.0％÷365×31＝7,644円
C社
200,000×17.8％÷365×31＝3,023円
利息の支払が合計で15,253円です。
返済額合計が34,000円ですので、元金に18,747円返済されるでしょう。
これを一旦全ての会社に通常に返済したあとに、次のようにすると
A社
5,000円借入れ
C社
3,000円借入れ
B社
5,000円返済
実際の総返済額31,000円になり、おおよそ1年後にはB社の借金がなくなります。
そのあとに、やはり一旦全ての会社に通常に返済したあとに、次のようにすると
C社
3,000円借入れ
A社
10,000円返済
実際の総返済額26,000円になり、1年程度でA社の借金がなくなります。
そして、C社に月々の返済のほかに最後に次のようにします。
C社
10,000円返済
1年程度で全ての借金が返済終了となります。
返済期間はA社1年、B社1年、C社1年になり、年数の端数を考えると4年程度のおまとめローンより短い期間で返済が終了します。
ただし、この方法はカードローンの出金停止になっているとできません。
出金停止や延滞をする前に、このように返済計画を練って対策を採ることをお勧めします。