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ノンバンクと聞くとあまりいい印象を持たないのではないでしょうか。
そもそもカードローン自体あまりいい印象がないのに、ノンバンクのカードローンと言うとますます印象が悪いように感じます。
銀行の金利よりも高金利かも知れませんが、それほど差がないので神経質になって怖がる必要はないでしょう。
ノンバンクのカードローンとは
そもそもノンバンクとはどういった会社なのでしょうか。カードローンは銀行系、消費者金融系、信販系に分類されるでしょう。
銀行系のカードローンは、その名の通り銀行で発行をしているカードローンになります。銀行のほかに、JAバンクや、労働金庫、信用金庫、信用組合などがあげられます。
ノンバンクとは「銀行ではない」と言うことになりますが、いわゆる消費者金融系のことを一般的に指して言われています。
分かりやすく言ってしまえば、消費者金融のカードローンと言うことになるでしょう。
こう考えると少しハードルも下がるかも知れませんが、消費者金融そのものも良く思っていない人もいるのではないでしょうか。
そもそも消費者金融はなぜ良く思われていないかと言うと、一時期お金を簡単に貸しすぎるため、多重債務者を作る原因になっていると社会問題になったときがあります。
また強引な取り立てが問題になった会社もありました。しかし消費者金融も金融庁の管轄下の元、法律にしたがって経営をしなければならないため、今では当時の強引な取り立ても、簡単にお金を貸すこともないでしょう。
現在では消費者金融と言っても、手軽にお金を借りられる金利のちょっと高い金融会社と考えるといいのではないでしょうか。
確かに銀行に比べると金利は多少高いかも知れませんが、利用方法によってはそれほど気にするものではないと個人的には考えます。
消費者金融を利用する人にお得な利用方法です
先ほども話をしましたが、消費者金融と聞くと、あまりいい印象を持たない人もいるようです。しかし消費者金融と言っても、法外な金利で利益をあげているわけではありません。
また審査もしっかりしますので、誰でも借りることができるわけではないでしょう。
申し込みをした人全てが、お金を借りられれば返済ができない人の割合も増えてきます。
返済できない人が返済できる人より少ないため、消費者金融が利益をあげて経営が存続することができるのではないでしょうか。
このことから考えると、つぶれた消費者金融は多くなくきちんと経営をしていると言うことは、審査をしっかりしている証しにもなるでしょう。
多重債務者などの社会問題が顕在化したときに、金融庁で貸金業法を改正して、総量規制ができたときに消費者金融でも経営が悪化し、大手メガバンクグループ傘下になった消費者金融が多いのですが、それでも今はしっかりと経営をしているのではないでしょうか。
では消費者金融での審査通過率はどのくらいなのでしょうか。実は消費者金融に申し込みをすると、二人に一人は審査に通過しません。
（参考URL：http://www.smbc-cf.com/pdf/md2016_j.pdf）
実に50％以上の人は審査に落ちるのです。この数字を見ても、返済能力がある人にしかお金を貸してくれないことが分かるのではないでしょうか。
これは当たり前と言ってしまえば当たり前なことです。しかし銀行でカードローンを作れなかった人が、消費者金融でカードローンを作る人もいるようです。
会社によって審査の方法が違うため、銀行で落ちた人でも消費者金融の審査に通過する人はいるのではないでしょうか。
金利が高いけど仕方がないとあきらめて消費者金融でカードローンを作る人もいるでしょう。
また銀行のカードローンは消費者金融より金利が安く、ネームバリューも銀行というブランドが付いているので安心という理由で、銀行のカードローンを選択する人も多いのは事実です。
しかし消費者金融の場合がお得に借りられることもありますので、誤解があるとすればこの記事を読んでもらい、お得に利用できるようにしてください。
※総量規制とは、年収の3分の1までしか消費者金融や信販会社のカードローンからお金を借りることができないとされているものです。
銀行系のカードローンも元々は消費者金融
そもそもなぜ銀行系のカードローンのほうが、消費者金融よりも安心ができるのでしょう。銀行は取り立ても優しいような気がするし、何かと融通が利きそうだと言うことなのでしょうか。
銀行は取り立ても優しくありませんし、融通も特に利くと言うことはないでしょう。銀行と聞くとなんだか社会経済を動かしているイメージがあり、とてもすごい企業に感じることが安心感を与えるのかも知れませんね。
しかし銀行は返したお金が返ってくれば、資金源である預金者のお金を守ることがありますので、大げさなことを言うと問題はないのです。
その点カードローンは、万が一お金を貸した人が返せなくなったときに、保証会社が代わりにお金を返済してくれるので銀行にとってありがたい商品なのです。
保証会社には顧客から得た金利の一部を支払うことにより、極端な話としてリスクを負わずにお金を貸すことができるのです。
ようは金利のピンハネをしているのが、銀行のカードローンになります。保証会社は信販会社がする銀行もあれば、消費者金融が保証をしているところもあります。
したがって、消費者金融が保証をしている場合は、銀行にお金を返せなければ消費者金融にお金を返済することになるのです。
結局は回り回って、消費者金融からお金を借りていることと同じになるのではないでしょうか。銀行のカードローンと言っても、消費者金融のカードが銀行の名前を借りて出回っているにすぎないのです。
金利を考えず手軽さを考えよう
カードローンは金利も重要ですが、手軽にお金を融通できるというのも重要ではないでしょうか。
もともとカードローンという商品は金利が高いものです。銀行系のカードローンでも10.0%を超えるのは珍しくはありません。
では3％の金利の違いでどのくらいの利息の差になるのでしょうか。
30日間で250円弱の金利差になるでしょう。確かにこの差は少なくないと思う人もいるかも知れません。
しかしすぐにお金を借りたい人は、この金利を気にせずに利用をしてもあまり問題はないでしょう。
消費者金融の場合は初回利用の場合、30日間利息を無料にしているところがほとんどです。
したがって逆に消費者金融のカードローンの法がお得に利用ができることになるでしょう。
銀行によっては即日融資をしてくれるところもあります。手軽さという点では、銀行系も消費者金融系も甲乙付けがたいものがあります。
また金利よりもカードローンには重要なことがありますので、そこのところをしっかりと考えたうえで利用をするといいのではないでしょうか。
金利も確かに大事ですが、カードローンで一番重要なことはしっかりと返済計画を立てたうえで、お金を借りると言うことになります。
なぜ金利を考えなくてもいいのか
金利についてあまり意識をしないで、返済計画をしっかりと立てることが重要だと言うことの話をしました。
さてなぜ金利をあまり気にすることはないのでしょうか。ソニー銀行を例にして100,000円を借りたときにどのように返済されていくのか試算をしてみました。
| 日付 | 残高 | 返済額 | 元金 | 残高 |
| H28.4.20 | 100,000 | 0 | 0 | 100,000 |
| H28.5.5 | 100,000 | 2,000 | 1,434 | 98,566 |
| H28.6.5 | 98,566 | 2,000 | 845 | 97,721 |
| ～ | ||||
| H34.5.5 | 4,215 | 2,000 | 1,953 | 2,262 |
| H34.6.5 | 2,262 | 2,000 | 1,974 | 288 |
| H34.7.5 | 288 | 290 | 288 | 0 |
| 支払利息合計 | 48,290 | |||
実に返済するまで6年掛かり、利息も48,000円程度支払わなければいけません。
一方消費者金融で一般的な18.0%で月々8,000円を返済した場合はどうなるのでしょうか。
| 日付 | 残高 | 返済額 | 元金 | 残高 |
| H28.4.20 | 100,000 | 0 | 0 | 100,000 |
| H28.5.5 | 100,000 | 8,000 | 7,261 | 92,739 |
| H28.6.5 | 92,739 | 8,000 | 6,584 | 86,155 |
| ～ | ||||
| H29.4.5 | 22,032 | 8,000 | 7,664 | 14,368 |
| H29.5.5 | 14,368 | 8,000 | 7,788 | 6,580 |
| H29.6.5 | 6,580 | 6,679 | 6,580 | 0 |
| 支払利息合計 | 10,679 | |||
1年程度返済が終わり、利息の支払いも10,000円程度になります。どうでしょうか。あまり金利を神経質に考える必要はありませんよね。
ただしソニー銀行に8,000円ずつ毎月返済をしたほうがお得ですが、ようは金利よりも如何に短い期間で返済をするかによって、お得に借りることができると言うことになるでしょう。
ソニー銀行と消費者金融でも5%未満の金利差になります。5%の金利差は大きいのですが、期間を長く借りないことが、カードローンの基本的な利用方法になります。このことを守ることが重要なのです。
返済期間に注意していれば金利はあまり気にならない
先のも話をしましたが、カードローンは返済期間を一番注意しなければいけません。
お金を借りる前に、いつまで返済をするのか、いくらずつ返済をするのかしっかりと決めないと、ずるずると借り続ける原因になってしまうでしょう。
車のローンなどは、銀行などで定めてくれた返済をしていれば、いつに返済が終了するのか分かりますが、カードローンの場合はそうはいきません。
カードローンは自己管理をして、お金を借りる必要があります。先ほど示したように、返済期間をしっかりと決めて返済をすれば金利が高くとも、ずるずる返済を続けるよりも利息がお得になるでしょう。
また銀行系のカードローンは、契約したときに定められた金利が解約するときまでそのまま継続します。しかし、消費者金融のカードローンは延滞をせずに正常に利用し続けると、金利が下がってくることがあるようです。
長く使うことで、銀行系のカードローンよりもお得な金利になることもありますので、はじめの金利はあまり気にしないほうがいいのかも知れません。
カードローンを利用するときの注意点
消費者金融系でも、銀行系でもカードローンを利用するときに気を付けなければいけないことがあります。
それは、定められた返済日に1日にたりとも遅れずに返済をし続けることです。
遅れてしまうと個人信用情報に事故情報として登録されてしまいますので、今後にお金を借りるときの不安材料になるでしょう。
個人信用情報とは、個人用の借金の情報です。車のローンからカードローンまで個人で借りたお金の情報が蓄積されています。
名前や住所、勤務先、年収はもちろん、借りたお金、返済が遅れた日、破産などをしたかなど実に様々な情報が登録されているのです。
この情報に悪い情報があれば、お金を借りるときに断られることになる原因になります。また逆のことを言えば、この情報が優良であればお金を借りることが有利に進められるでしょう。
またカードローンを利用していて、住宅ローンを申し込みすると、不利になるとも言われています。
これは年収にもよるのですが、カードローンはいつでも好きなときに借金ができるものなので、利用をしていなくて限度額を借りているものとして見られると言う理屈です。
しかし一概にこのようなことは言えず、持っていても利用した形跡がなければ審査に影響をすることはないでしょうし、返済をきちんとしていればむしろ約束を守る人と取られる場合もあるでしょう。
ただし利用をしていないのであれば、一旦カードローンは解約をしたほうが安心かも知れませんね。住宅ローン借りた後に、万が一のためにカードローンを作り直してもいいのではないでしょうか。