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カードローンを2本、3本と借りている人が返済に困ることはよくあります。
そこで安い金利のカードローンに借り換えをすることや、おまとめローンなどで借金をまとめてしまおうと考えるようです。
おまとめローンは返済が楽になりますが、最終的に利息を多く払うことになり損をすると言う人がいます。本当なのでしょうか。
なぜカードローンを複数の金融機関から借りる？そもそもの原因はなに？
カードローンは便利で、家計の管理をするときに何かと役に立つときがあります。
便利かつ手軽と言うことから、気がついたらついつい使いすぎてしまっていたと言うこともあるでしょう。
しかし給料まで一時的に立て替えているのならまだしも、気がついたら限度額いっぱいになんて言う人もいるかも知れません。
カードローンの利用の仕方は、短期的にお金が足りないときに利用するのが安全な利用の方法になります。
給料日までとか、ボーナスまでとか、○○手当の支給までと言ったように返済の目処をしっかりと立てたうえで利用をすることをお勧めします。
カードローンを利用していて、気がついたら限度額いっぱいになっていたという人でも、コツコツと返済をすればいずれはなくなるでしょう。
しかし返済をしている途中で、急な出費が発生したらどうするでしょうか。
限度額の空きはまだあまりないし、一体どうしようと悩んでしまうのではないでしょうか。
そこでカードローンの限度額を増やせれば一番いいのですが、今利用しているカードローンの金利が高いからと言って、別のカードローンを申し込みしてしまうと言う人もいることでしょう。
このときに今まで利用していたカードローンを全額返済して、新たに借りるカードローンに乗り換えが出来れば問題がありません。
しかし、今までのカードローンはなくならず、新たな借金をしなければいけないときには、返済額が増えてしまい家計を圧迫することになります。
こうなってくると、カードローンの返済で家計を圧迫してきて、次のカードローンに手を出してしまうと言う悪循環になる可能性があります。
カードローンを複数持つ場合は、このように最初のカードローンの利用方法につまずいたことが原因で、複数の金融機関から借金をしてしまうと言うことがあるようです。
ローンカードを複数枚作ってしまったことにより、5年以内に住宅ローンを組む際、審査や金利に影響を与えるのでしょうか？
キャンペーンポイントにつられて2日で5枚のローンカードを申し込んでしまいました。
申込翌日、そのうち1社よりお断りがありました。短期間で複数社に申し込みをすると申し込みブラックという状況になるそうですね、知りませんでした。
私は、現在カードでの買い物の残高が10万円ほどありますが、今まで支払いが遅れたことは一度もありません。キャッシングはしたこともありません。
もちろん作成したカードも使うことなく3か月ほどで解約します。
信用機関での情報は5年でクリアになると認識しております。
ただ、6か月でクリアになる情報の種類がよくわかっておりません。
①実際に借入しなければ6か月で信用機関の情報から申し込みに関する情報は消えるのでしょうか？
②申し込み拒否された事実も6か月で消えるのでしょうか？
③そして、これらの事実が消えていなかったとして、5年以内に住宅ローンを組む際に審査や金利に影響を与えるのでしょうか？
④もちろん5年経てば関係ないですよね？
銀行関係の方等、詳しい方教えてください。よろしくお願いいたします。http://detail.chiebukuro.yahoo.co.jp/qa/question_detail/q12100671932
カードローンの一本化で返済は楽になる
カードローンを複数の金融機関から借りてしまう原因についてよくあるケースについて話をしました。
もし、カードローンを複数の金融機関から借りている人がいれば、どうでしょうかほかの原因でカードローンの残高が膨らんでしまったでしょうか。
この複数の金融機関からカードローンを借りて、残高が膨らみ、毎月の返済額が負担に感じてしまっている人は今後どのようにしていくと一番いいのでしょうか考えていきましょう。
ここで考えてしまうことは、金利が高いことが原因で返済が大変になっていると勘違いをしてしまう人がいるようです。
そこで金利の低いカードローンを探して、申し込みをすると言ったことを繰り返す人もいるようですが、果たして金利が要因で返済が大変になったのかです。
金利が高いことが毎月の生活を苦しくしているわけではないでしょう。
返済する場所が増えて、借りている残高に対しての返済額の比率が多くなっていると思いませんか。
確かに金利が下がれば、返済額は下がりますが、お金を借りているところが複数あるのが問題でしょう。
そこで出てくるのが、カードローンの一本化になります。限度額の大きいカードローンに借り換え直すか、おまとめローンで一本化するかどちらかの手段になります。
しかしここまでカードローンの残高が増えてしまっては、恐らくカードローンを借り換えすることは難しい状況となっているはずです。
そこでおまとめローンと言うことになるのですが、おまとめローンは金利が高く、利息の支払いで損をすると言うことが言われています。
このように、毎月の返済金額は合計55,000円から40,000円に減りましたが、支払期間は最長の24ヵ月から29ヵ月と5ヵ月多くなり、支払総額も58,380円増えてしまいました。
「ローンの一本化」をする理由としては、一般的には『負担を減らしたい』というものが多いので、毎月の返済額を少なめに設定してしまいがちですが、複数のローンの金額を1つにまとめているので、毎月の支払金額を下げすぎれば、当然支払期間は長くなりますし、支払期間が長くなれば金利を支払う期間も長くなるので、一本化前よりも支払総額が増えるケースも出てきます。
このように、「ローンの一本化」をする際には、毎月無理のない返済額にすることはもちろん大切ですが、返済総額も含めてきちんと計画することが大切といえます。
http://camatome.com/2012/08/cashing-ipponnka-otoku.php
上記にほかのまとめサイトの記事を引用しましたが、借金が固定化して返済期間が延びるため、総返済額も大きくなることが話をされています。
これはネット上で話がされている一般論ですが、総返済額が大きくなって損をするから、あまり好ましくないという結論は持ち出さないようにすることをお勧めします。
毎月の支払いが少なくなると言うことは、生活が楽になると考えた方がいいのではないでしょうか。
生活が苦しくては、いずれ破綻をしかねないので、まずは損をすると言うことは考えずに生活が楽になることを考えましょう。
借金ですごく悩んでます。
現在23歳で一人暮らし、土木会社に勤めてるのですが、アコム50万、オリコ50万、アイフル10万、aキャッシング、バイクローン20万、車のローン残20万があります。
月
の支払いが7万を超え月々の支払いが間に合いません。
給料は以前より低くなってしまい、月15万程です。
家賃が1.5万円、光熱費が2.5万、携帯1万、車の保険が1万、食費が2万、ガソリンが2万程です。
この時点で2万以上の赤字なんです。
他に必要な物や服も買えず悩んでます。
頑張って支払いをしてきたのですが色々なプレッシャーや早く返済しようと思うと焦りが出てきて毎日気ずかれしてしまいます。
結婚を考えている彼女もいるのですが将来が真っ暗で彼女が不幸になるじゃないかと思いなかなか気持ちが落ち着きません。
こんな自分は今後も今と変わらず生きていけばいいのでしょうか。
何度も自分は死んだ方がいいんじゃないかと思う時が益々増えていきました。
世の中わかってない自分ですが、彼女を幸せにして普通な幸せを作りたいです。
どなたか解決策を教えていただけませんか。よろしくお願いします。
http://detail.chiebukuro.yahoo.co.jp/qa/question_detail/q10144149085
カードローンでまとめる？おまとめローンでまとめる？どちらがお得？
先のも話をしましたが、複数のカードローンをまとめる方法は2通りになります。
このどちらの方法が、カードローンの一本化に適しているのでしょうか。
できる限りお得な方で一本化したいでしょうが、お得であること以外にも注意することがあります。
カードローンの一本化でまず考えなければいけないことは、損得よりも返済額を減らすことです。
このことを考えると、カードローンでまとめるときに注意しなければいけないことがあります。
それは現在のカードローンを全て一本にまとめることが出来るかです。
もしくは、全部まとめることが出来なくても、返済額を少なく出来るかが重要なポイントとなるでしょう。
もしカードローンで現在の借金の総額を借り換えできないのであれば、おまとめローンを検討することをお勧めします。
おまとめローンはその名の通り、複数の借金をまとめて、返済を長期化することにより、毎月の返済額を減らすものです。
現在支払っているカードローンの総返済額からいくら返済が減ると、生活が楽になるのか計算をして、返済期間を定めるといいのではないでしょうか。
総量規制が関係ないおまとめローンが利用しやすい
総量規制とは年収の3分の1までしか、消費者系カードローンと、信販系カードローンを合算した金額までしか借りることが出来ない法律です。
この枠に取られないのが銀行系のカードローンです。
総量規制が問題で、消費者金融や信販系のカードローンを利用できない人が、銀行系のカードローンを借りられる可能性はあります。
個人信用情報に延滞などの情報が登録されていなければ、カードローンを追加で借りられる可能性が出てくるのです。
そしてこのようなことをすると、多重債務者になるわけです。
多重債務者とは複数の金融会社からお金を借りて、返済で正確が困窮する人のことを言います。
また、個人信用情報とは、個人用貸付の情報を地区制したものになります。氏名や、住所、電話番号、年収、勤務先、現在いくら借りているかなどの情報です。
そして返済が遅れたことがないか、破産をしたことがないかなどの情報を蓄積しているのです。
おまとめローンは、ローンを一本化するための個人用の借金になります。銀行で借りるほかにも消費者金融などでも審査に通過すれば借りることが可能です。
カードローンとは違い、総返済額が増えたとしても、毎月の返済額が利用者にとって、有益になることから、おまとめローンは総量規制の対象となっていないのです。
【その他の質問】
Q4-1. 急に借入れができなくなり生活が苦しくなりました。どうすればよいのですか？
A4-1. 貸金業法上、貸金業者は、借入れ、返済に関する相談又は助言などの支援を実施することができる団体を紹介するよう努めることとなっています。また、現在の借入れを借り換えることなどにより、月々の返済負担が緩和される場合もあります。このような点について、一度、借入先の貸金業者にご相談ください。
そもそもおまとめローンは損をするの？損得を考えずに一本化をしよう
先に引用したサイトを参考にすると、一本化する前の返済額は55,000円でした。
そして一本化した後は、月々の支払いが40,000円で15,000円も返済額が減っています。
この毎月の支払額が減ることがとても重要になってきます。
利息はトータルで58,000円以上も損をしますが、15,000円も月々の支出が減れば家計を立て直すチャンスが出てくることでしょう。
利息で損をすることを考えて、生活が困窮してしまっては本末転倒です。
信用情報が正常なうちに、おまとめローンで月々の生活を立て直すことが先決だと個人的には思います。
年収の半分に達する前に対策を採ると、比較的貸してくれる金融会社を見つけられるかも知れません。
借金の整理と同時に生活を見直そう！無駄な出費を切り詰める！
おまとめローンで支出を抑えることが出来たのなら、家計の見直しもしてしまいましょう。
返済額が減った後に、新たに借金をしないことに注意をする必要があります。
月々の返済額が少なくなったからと言って、新たな借金をしても返済できると考えてしまう人も多いようです。
せっかく生活を立て直すきっかけを作ったのに、また借金をしてしまっては元も子もありません。
カードローンを一本化できたのであれば、収入を1,000円でも上げることが出来ないか、支出を1,000円でも減らすことが出来ないかを考えていきましょう。
家計の見直すことにより、借金生活から貯蓄が出来る生活になるかも知れません。
収入を上げると言っても、転職を考えるのではなく、副業が認められているのであれば副業などをしてもいいのではないでしょうか。
くれぐれも無理のない範囲ですることをお勧めします。
収入を上げると言っても、FXや株などでドカン！と資産を増やそうと思わないでください。地道に生活を立て直すことが安全ですの。
また、生活を改善することにより、貯蓄が出来るようになればしめたものです。利息の損はこの貯蓄で挽回できるでしょう。
借金をしながら貯蓄をすることは矛盾をしていることかも知れませんが、少しの貯蓄でどこまで効果があるのか不透明ではないでしょうか。
5,000円貯蓄をすると1年で60,000円貯蓄が出来ます。
2年で120,000円になるのはすぐに分かりますよね。先に引用したものの例にすると、借金がなくなるまで29ヵ月かかるようです。
29ヵ月後には145,000円の貯蓄が出来ます。
カードローンを一本化したことにより、60,000円近い損が出ますが145,000円の貯蓄を考慮すると85,000円も手元にお金を残すことが出来ます。不思議ではないでしょうか。
この貯まったお金で早めにおまとめローンを返してしまうこともいいでしょう。
仮に5,000円ではなく3,000円の貯蓄だとしても、29ヵ月後には87,000円の貯蓄が出来ます。
さらに貯蓄は借金の返済とは違い、苦しいときには貯蓄をしないことが可能です。
生活が苦しいと感じたら、貯蓄を一旦休むと言うことも出来ますので、無理に返済額を大きくするよりもいいかも知れませんね。