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個人でお金を借りた経験がある人は、個人信用情報に借入状況や、個人情報が登録されています。
今まで何の問題もなく、お金を借りていた人は関係がないのですが、延滞などお金の貸し主に迷惑をかけた人は、ペナルティが発生しているでしょう。
延滞をしたときにどのようなことになっているのか、覚えておく必要があります。
個人信用情報のおさらいをしよう！三つの信用情報機関
個人信用情報という言葉を聞いたことがあると思います。
お金を借りる人の間では、最近ではこの個人信用情報は、当たり前のように知られているようです。
この個人信用情報が知られるようになったきっかけは、個人情報保護法ができたのが大きなきっかけでしょう。
この個人情報保護法を遵守するため、金融機関では個人信用情報への情報を登録することについて、お客様から同意を得る必要があります。
なお、お客様が同意をしなければどうなるのかと言うと、融資の受け付けをしてくれませんので、ほとんど強制的なものなのと考えてもいいかも知れません。
個人信用情報というのは、個人用の借金の情報が蓄積されている情報のことです。
そして、個人信用情報を保管してる機関には三つあり、業態ごとに加盟している団体が異なります。
○株式会社シー・アイ・シー（以下CIC）
国から指定を受けている、貸金業法と割賦販売法に基づく指定信用情報機関です。
クレジットカード会社が共同出資をして設立をしました。
○株式会社日本信用情報機構（以下JICC）
国から指定を受けている、CIC同様に貸金業法と割賦販売法に基づく指定信用情報機関になります。
JICCは消費者金融が主体の信用情報機関です。
○一般社団法人全国銀行個人信用情報センター（以下全銀センター）
主に銀行が会員になっているのが、全銀センターです。
なぜCIC、JICCがあるかと言いますと、もともとは総量規制というものがなく、お互いの情報の共有を強化する必要はありませんでした。
しかし、今では総量規制で、お互いの情報共有が必要になったわけです。
そのためどちらの業態でもJICC、CICの信用情報を必ず見ることになりました。
なお、銀行などでもJICC、CICの情報を見ているところはあります。
※総量規制とは収入の3分の1までしか、消費者金融、信販会社のカードローンを借りることができないと規制をかけている法律です。
消費者金融、信販会社の合計金額が3分の1になります。消費者金融、信販会社各々で3分の1というわけではありません。
全国銀行個人信用情報センターは消費者信用の円滑化等を図るために、一般社団法人全国銀行協会が設置、運営している個人信用情報機関です。
個人信用情報に登録されている情報は、お金を借りるときに利用される
個人信用情報についておさらいをしておきました。
この個人信用情報は、カードローン、マイカーローン。住宅ローン、フリーローンなど個人用貸付の申し込みをしたときに、情報が登録されます。
そして申し込み後の、審査結果も登録されるでしょう。
この個人信用情報に登録される情報は、個人情報の基礎的な部分である、氏名や住所、電話番号、勤務先が登録されます。
また、借入に関する情報として、申込金額、借入日、返済日、完済日なども登録がされるのです。
そして、もっとも重要な情報が、期中管理情報として、延滞をしていないかどうか、破産をしていないか、代位弁済をしていないかなどの重大な事故情報が登録されると言うことです。
代位弁済とは、お金を借りた人の代わりに、保証会社が銀行に対して、借りているお金の返済をしてくれることを言います。
そして保証会社は、借金をした人からお金を返してもらうのです。
カードローンや、マイカーローン、住宅ローンなどの消費者ローンは一般的に保証会社がついています。
銀行では延滞をして返済が難しくなった人の借金を、保証会社から返済を受けることになるでしょう。
そのため、比較的容易に消費者ローンは借りやすくなっているのです。
話がそれましたが、銀行などではお金を貸すときに、申込人の現状や過去について調査をします。
重大な事故が発生していないかどうか、現在の借入状況がどうなのかを必ず個人信用情報で確認をするのです。
この個人信用情報は、社会的信用を証明するための重要な情報になります。
延滞をしていると信用が低下する｜1日でも延滞は気をつけよう
借金の申し込みで、この個人信用情報はとても重要な情報となるでしょう。
お金を借りに来た人が本当に信用できる人かどうか、客観的に判断をするために、現在の借入状況や、過去の返済状況を銀行などで知ることはとても大事なことです。
本人が話をしていることが本当のことなのかどうかも、この個人信用情報を見ると判別ができます。
ローンの申し込みのときに、現在の借入額の記載をするところがあります。
ここを「0」と記入しておいて、個人信用情報を調べると、しっかりと消費者金融で借りていると言うことが、私が審査をしたときの経験であります。
お金を借りている、ましてやカードローンやキャッシングを利用しているとなると、審査上不利になるため、話をしにくいということがあるのは分かります。
しかし、ここで嘘をついても結果的には分かるのです。
分かる嘘をつくのであれば、はじめに伝えておいた方が、心証が良くなるでしょう。
カードローンやマイカーローンなどでは、本当のことを伝えておいても結果的に駄目なときに、銀行などでも対処が難しいかも知れません。
しかし、住宅ローンなどの場合は、親身になってくれる担当者に当たった場合は、何とかしてくれる可能性もあるのです。
お金を借りるときには、絶対に嘘の申告はしないようにしてください。
また延滞について誤解をしている人もいました。
1日でも返済が遅れれば、延滞になるのです。
次に返済日まで返済をすればいいと考えている人がいれば、それは大きな間違いでしょう。
特に住宅ローンは、1日延滞でも審査に通過しないことが多いので、延滞については甘く考えないようにしましょう。
登録情報
取引情報
ローンやクレジットカード等の契約内容とその返済状況（入金の有無、延滞・代位弁済・強制回収手続等の事実を含む）の履歴登録期間
契約期間中および契約終了日（完済されていない場合は完済日）から5年を超えない期間
住宅ローンを申し込みするとカードローンの有る無しが関係するの？
カードローンを保有していると、住宅ローンの審査で影響があると言われています。
カードローンを借りているときはもちろん、カードローンを保有しているだけでも住宅ローンの審査に影響があると言うことが、ネットを検索すると口コミとして出てくるでしょう。
このことは本当のことなのでしょうか。
私が住宅ローンの審査をしたときの経験について話をします。
個人信用情報を見て、現在の借入状況、過去の延滞情報などをざっと確認していきます。
そして、住宅ローンの返済予定表と、返済口座の通帳を見て延滞がないか確認をするのです。
また土地や建物の評価、場所のチェックなどを経て、家族構成を見ながら、収入状況を確認して返済が問題ないか判断をします。
おおよそ大丈夫であれば、住宅ローンの保証会社に保証承諾の打診を行うといったような感じがざっとした流れになります
カードローンのチェックはしていませんね。
カードローンは借りていれば、収入状況を確認するときに、カードローンの返済を加味します。
また、収入状況から住宅ローンの返済額を勘案して、今後返済可能であるかどうか判断するときに、カードローンが未使用でも持っていれば多少は加味をします。
簡単に言ってしまえば、収入によってカードローンを持っているかどうかが影響をするというわけです。
極端に言えば、カードローンを持っているから、影響があるのではなく、収入を考えて住宅ローンの審査を通すのが難しいと判断をします。
住宅ローンは借りた後も注意が必要！金利が下がる可能性に備えよう
住宅ローンは借りるときに、相当の苦労をされることでしょう。
しかし、住宅ローンは借りたら終わりではありません。
個人の買い物で、一番大きな買い物となる可能性が強いのが、マイホームです。
この大きな金額を借りるわけですから、借りた後の返済も大変になるでしょう。
特に返済負担里を目一杯にして、借りた場合は生活がかなり大変になることが予想されます。
返済負担率とは、年収に対する、現在借りている借金の総返済額がどの程度の比率なのかを数値化したものです。
この返済負担率が30％以下であることがひとつの目安となっています。
しかし、安定した生活を送るには20％以下にすることがいいと個人的に考えています。
できれば15％以下が望ましいでしょう。
住宅ローンを借りたことにより、返済で生活が困窮してくると言うことがあります。
生活の状況は、年々変化をします。
子供が育って、教育費が嵩んでいくことでしょう。
経済状況によって、収入が減ることもあります。
そんななか、住宅ローンを返済していくのは本当に大変なことなのです。
そこで、カードローンに手を出すと言う人もいるでしょう。
また、カードローンに手を出さないとしても、何とかやり繰りをして生活をしている人もいます。
しかし、1日たりとも住宅ローンやカードローンの延滞はしないようにしましょう。
特に住宅ローンの延滞は厳禁になります。
借り換えでは延滞は過去1年間の延滞に注意しよう！延滞をした場合の対応
住宅ローンは一度借りた後に、経済情勢によって金利が大幅に下がることがあります。
このときを利用して、住宅ローンの借り換えをしている人も多いでしょう。
そして、住宅ローンの借り換えで注意をしなければいけないことがあるのです。
それは、住宅ローンの返済について、1日でも遅れたことがないという事実になります。
住宅ローンは1日でも延滞をすると、審査に落ちることが多いのです。
したがって、万が一住宅ローンの金利が下がったことのことを考えて、日々の住宅ローンの返済には気をつけましょう。
カードローンの保有を気にするよりも、住宅ローンの返済を遅れないことがとっても重要になります。
1日でも返済に遅れがあれば、借り換えの審査について土俵にすら乗れないことがありますので注意をしましょう。
なお、銀行によって異なりますが、この延滞については過去1年間の返済を見て判断をすることが多いようです。
なかには2年間というところもあるようですが、だいたいの金融機関では1年間となっています。
13ヵ月前に延滞をしていたとしても、問題がありませんので、延滞をしたときは最低でも1年間は借り換えができなくなることを覚えておきましょう。
借金の返済で生活が困窮？住宅ローンの借り換えを利用する！
最後になりますが、ちょっとした裏技を紹介します。
カードローンや消費者ローンを複数借りて、借金の返済に追われている人はおまとめローンなどを考えるといいかも知れません。
しかし、おまとめローンすら借りられない状況の人もいるかも知れません。
そこでウルトラC的な借入がありますので紹介をします。
それは、住宅ローンを借りている人が、借り換えを利用して、借金をまとめてしまうという方法です。
住宅ローンだけはまとめることができませんが、そのほかのローンを一本化にしてしまうと言うことが可能な金融機関があるかも知れません。
土地や建物の評価にもよりますが、住宅ローンの次の順位で土地と建物に担保を設定してもらって、借金を一本化するという方法です。
金利は高くなる可能性が強いですが、返済額は素晴らしく驚くぐらいに負担が減ることでしょう。
利息で損をすることを考えるよりも、生活を立て直すことが大事です。
住宅ローンを返済できなくなってしまっては、住む場所も取られてしまいます。
このようなときには、色々な金融機関に相談をして、親身になって対応をしてくれるお店を探しましょう。