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消費者金融が怖いと考えている人もいまだ多いようです。
しかしカードローンを上手に利用すると生活がとても便利になります。
カードローンの金利を見ると、決して低いものではなく利息をいっぱい支払うため損をすると思うでしょう。
消費者金融のカードローンでも上手に利用をするとお得にお金を借りることができます。
カードローンを検討している人はまずは種類を覚えよう
カードローンには銀行系、信販系、消費者金融系と種類があります。
言葉のとおりどこのカードローンであるか表しただけです。
利用者にとっては機能の差がほとんどないのですが、どこに申込みをしたかで審査や取扱いに差が出てくるでしょう。
そこでカードローンの予備知識として、ある種類の違いについて程度のことを覚えておくことをお勧めします。
銀行系は銀行法で定められた範囲で取扱いがされている、銀行で発行するカードローンです。
銀行系の中には信用金庫法の信用金庫、「中小企業等協同組合法」「協同組合による金融事業に関する法律」の規制を受けている信用組合など業態ごとに法律が異なります。
銀行法の第一条に「預金者の保護」ということが明記されていますが、銀行系の場合は預金者のお金をカードローンなどの融資でお金を貸していることになるでしょう。
そのため貸したお金が返ってこないでは済まされないため、最終的にどのような形であれ貸したお金が返ってくることが大事になります。
信販系はクレジットカードが思い浮かぶかと思いますが、このクレジットカードについているキャッシングがカードローンになるでしょう。
このキャッシングの部分が、消費者金融系と併せて貸金業法の規制を受けていることになるのです。
貸金業法には総量規制という大きな特徴があり、年収の三分の一までが消費者金融と信販会社のカードローンの利用合計としなければいけない限度額規制があります。
このように規制される法律によって審査方法なども異なってきますので、根拠となる法律を覚えておくといいでしょう。
（目的）
第一条 この法律は、銀行の業務の公共性にかんがみ、信用を維持し、預金者等の保護を確保するとともに金融の円滑を図るため、銀行の業務の健全かつ適切な運営を期し、もつて国民経済の健全な発展に資することを目的とする。
(1) 総量規制とは
Q2-1. 総量規制とは何ですか？
A2-1. 借り過ぎ・貸し過ぎを防ぐために設けられた新しい規制です。具体的には、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合は、新たな借入れはできなくなる、という内容です。
例えば、年収300万円の方は、貸金業者から100万円までしか借りることができないということになります。
カードローンは銀行系がお得？意外とお得感が薄いことを知っておこう
一般的に銀行系のカードローンは金利がお得だと言われています。
消費者金融のプロミスのカードローンは、利用限度額1万円～99万円の範囲が金利4.5%～17.8%とされています。
これは4.5％～17.8％となっているものの、申込み直後は17.8％に必ずなるようになっているのです。
しかし銀行系の場合は、三菱ＵＦＪ銀行が利用限度額10万円～100万円の範囲が金利12.6％～14.6％とされています。
この範囲は、申込みの審査時にこの範囲で金利が設定されるようになっているのです。
したがって最高金利で比べると銀行系の方が金利が低いため、銀行系のカードローンの方がお得だと言われているのです。
三菱ＵＦＪ銀行の金利を引き合いに出しましたが、ほかの銀行でもそれほど金利の差がありません。
したがって、消費者金融よりも銀行系の金利の方がお得と言えるでしょう。
しかし、銀行系の場合は月々の返済額が少ないと言うことがあります。
三菱ＵＦＪ銀行の月々の返済額は次のようになっています。
金利が8.1％超～15%未満の場合、10万円以下2,000円、10万円超20万円以下4,000円、20万円超30万円以下6,000円、30万円超40万円以下8,000円、40万円超が借入残高10万円増すごとに2,000円が加算されていくとされているのです。
20万円を借りて10万円を切るまで4,000円、10万円以下は2,000円の返済額になりますので、利息の支払を考えなくても75回の返済をしなければいけません。
6年以上の返済になってしまいますが、消費者金融の場合は返済期間を決めてから返済額が決定されますので、このように長い間お金を借りることはなくなるでしょう。
返済額を小さくすれば、もちろん消費者金融でも長くお金を借りることになりますが、10万円を借りて1万円ずつ返済をすれば一年で返済は終了することになります。
このようなことを考えると、銀行でカードローンを作るメリットというのは考えているほど大きなものにはならないのではないでしょうか。
初めて利用する人は消費者金融！その理由は？
銀行系のカードローンは消費者金融系よりも申し込み当初は金利が低いのですが、初めてカードローンを利用する人は消費者金融がお勧めです。
消費者金融の場合は初めて利用する人は金利手数料30日間無料とされています。
したがって金利が18.0％だとしても、最初の30日間は無利息でお金を借りることができるのです。
一か月後の収入で返済をしようと考えている人であれば、この30日間金利手数料無料というものを利用しない手はないでしょう。
消費者金融は金利は高いものの、銀行とは異なった独自のサービスを展開して顧客を引き寄せようとしています。
消費者金融も上手に利用をするとお得に使うことができますので、初めて短期でお金が足りなくなったときにはお勧めのカードローンと言えます。
またカードローンは長期間借りるものではありません。
短期的にお金が足りなくなったときに利用をするものですので、返済額が少ない銀行系よりも消費者金融系でカードローンの利用の仕方を覚えると言うこともいいでしょう。
初めてカードローンを利用するには、何かと都合がいいのが消費者金融系のカードローンと言えます。
消費者金融も監督官庁から許可を得て営業をしているしっかりとした金融会社です。
今はコンプライアンスのうるさい時代ですので、消費者金融を特別怖がる必要もないかも知れません。
むしろ顧客に説明する義務など、銀行系よりも丁寧に対応をしてくれる会社も存在するようです。
消費者金融は長く利用するとお得になる！実は銀行系よりも金利が低い
消費者金融のカードローンは申し込み当初は18.0％になっているところが多いようです。
銀行系のカードローンは14.5％前後になっているところが多く、このことから銀行系のカードローンがお得だと言われています。
しかし銀行系のカードローンは申込時に決まった金利は、その後幾ら利用をしても引き下がることはないでしょう。
一方消費者金融の金利は、長く利用をすると金利の引下げ交渉に応じてくれることがあるようです
プロミスの場合は利用限度額1万円～99万円の範囲が金利4.5%～17.8%となっていますが、年収や利用履歴に応じて金利が4.5％まで引き下がる可能性があると言うことになります。
実際最低金利になるには相応の年収が必要なのかもしれませんが、金利に幅があることを覚えておくことが重要になるでしょう。
このことを知らなければいつまでたっても金利が引下げならずに、高い利息を支払っていなければいけなくなる可能性があるのです。
一度審査を受けると最低でも一年は間をおかなければいけないようですが、年収が順調に上がる人であれば収入証明書を提出することをお勧めします。
消費者金融は金利の引下げ審査を行ってくれますので、定期的に金利交渉を行うと銀行のカードローンよりも金利が引き下がる可能性があります。
延滞をせずに一度利用をしたら必ず残高を「0」にするような使い方を心がけると、金利引下げ審査に通過する可能性があるでしょう。
是非自分自身でお得なカードローンを育ててみてはどうでしょうか。
カードローンが怖い？正しい利用方法を知って便利に使おう！
カードローンは一度利用をするとなかなか残高が減らないと聞こえてくるため、手を出すのが怖いと思っている人もいるようです。
しかしカードローンの残高が減らないのは、返済をしていないから残高がなくならないわけであって、特別おっかないものではありません。
返済をしていないと言うと語弊があるかも知れませんが、月々の返済額だけを返済していてもカードローンの残高は減ることはなかなか難しいでしょう。
先ほども話をしましたが10万円を借りて2,000円の返済では、利息を考えなくても50回の返済が必要になります。
10万円に対して14.5％の金利は30日で1,191円の利息を生み出すことになるでしょう。
これではいつまでたっても返済が終わらないことが分かりますよね。
したがって返済をしているつもりでも、実際には元金に返済をしていないことになるのです。
カードローンを利用するといつまでたっても、返済が終わらないと言うことはこのように返済額が少ないためでしょう。
利用をしたときにしっかりと返済額を自分自身で決めていないことが残高がなくならない大きな要因となっています。
カードローンは利用をする前に幾らずつ返済をして、いつまで完済をするのか計画を立てることが重要になります。
返済財源をどこから持ってくるのか考えることも大事になるでしょう。
これらのことを考えずにカードローンの利用をすると、一度利用しただけで残高が完済することなく、再びカードローンを利用すると言うことになる可能性が強いのです。
銀行系で陥りやすいわな？返済額に注意をする
カードローンの残高がなくならないのは、返済額が少ないからだと説明をしました。
特に銀行系のカードローンには注意をしましょう。
銀行系のカードローンは月々の返済額が少ないため、家計に負担が掛からないと言うことでセールスを掛けていきています。
しかしこれは大きな落とし穴がありますので注意をしてください。
先ほど話をしたように返済額が少ないと言うことは、返済期間が長引くことになります。
このことにより残高がなくならないうちに、再びカードローンを利用することになってしまう可能性があるでしょう。
したがって銀行系のカードローンを利用するときには、月々の返済額意外に幾らずつ返済をするのかしっかりと自分自身で決めておくことが大事になります。
カードローンは借りすぎを注意するのですが、根本的な原因は自分自身が毎月幾らずつ返済できるのか掴（つか）んでいないためでしょう。
自分自身が毎月幾らずつ返済ができるか計算ができていれば、その金額に12若しくは6を掛けた金額を上限にカードローンの利用をするといいのではないでしょうか。
カードローンは返済計画を立てた上で利用をすることが大事になります。