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申込みブラックという言葉がネット上に出回っています。
これはカードローンなどのローンの申込みをしたときに審査に通過しなかったことを言っています。
お金を借りたい人は、色々なカードローンの申込みをして、否決情報が積み重なりますます審査が厳しくなっているようです。
申込みに落ちたときの注意点をまとめました。
個人信用情報の仕組みを理解しよう
個人信用情報とは、個人向けの融資の情報が蓄積されているものです。
個人の人が融資に申込みをすると、氏名や生年月日、住所、連絡先、勤務先が登録されています。
また、いつ融資に申込みをしたのか、今現在幾らお金を借りているのか、どこからお金を借りているのか、延滞の有無など借りたお金に関する様々な情報が登録されているのです。
これらの情報は実は1か所に登録がされているわけではなく、情報を管理している機関は3つ存在していることを覚えておきましょう。
その3つの機関とは、一般社団法人全国銀行個人信用情報センター（以下全銀センター）、株式会社シー・アイ・シー（以下CIC）、株式会社日本信用情報機構（以下JICC）になります。
全銀センターは全国銀行協会が運営している、個人信用情報センターです。銀行系の融資の情報を取り扱っています。
そして、JICCとCICと同じ貸金業法と割賦販売法に基づき、国から指定を受けている指定信用情報機関になっているのです。
個信センターが銀行、CICが信販会社、JICCが消費者金と業態ごとに信用情報機関が異なっているでしょう。
以前はすみ分けをしていましたが、今では多重債務者の問題や総量規制の問題で、消費者金融と信販会社で情報を共有する必要がでてきました。
そのため、消費者金融と信販会社でCICやJICCの情報を利用しています。
また、銀行でも審査業務を強化するため、CICやJICCを利用している銀行もあるでしょう。
なお、総量規制とは、年収の3分の1までしか、お金を借りることができない制限で、対象となる業態は消費者金融と信販会社のカードローンに限られています。
このふたつの業態のカードローン合計限度額が年収の3分の1とされているのです。
そして、多重債務者とは、複数のところからお金を借りて、月々の返済で生活が困窮している人を言います。
情報の種類によって保存期間が異なる
個人信用情報は3つの期間が存在するのですが、それぞれ保存されている情報の登録期間が異なっています。
また登録されている情報の種類によっても、期間が異なることを覚えておきましょう。
様々な情報がありますが、注意が必要な情報をここではピックアップして紹介をします。
まずはじめにとても重大な情報として、代位弁済（銀行の返済が滞り、保証会社に全額返済をしてもらうこと）や自己破産などがあるでしょう。
代位弁済の情報はどこの信用情報機関も5年とされていますが、自己破産の情報はCICとJICCは5年間、個信センターは10年間登録されているようです。
なお、個信センターは官報に記載されていた情報として登録されますので、銀行にお金を借りていない人でも情報が登録されるでしょう。
次に重要な情報として、延滞の情報が考えられます。
延滞は1日でも遅れると延滞になりますので注意をしてください。
JICCが1年間、CICと個信センターが5年間にわたり情報が記録されることになるでしょう。
延滞をしたら最低でも1年間は気をつけなければいけないことになります。
金融機関の審査基準によって異なるようですが、延滞をしてから6か月間経過した事実しか見ないところもあるようです。
そこで、間違いないところで1年間は気をつけなければいけないことになるでしょう。
最後に本題の申込みブラックになります。
カードローンに申込みをすると、金融機関では個人信用情報に登録されている情報を調査して仮審査を行なうのです。
このときに個人信用情報機関では照会されたことが記録に残されます。
この照会されたことの事実が残されるのが、CICとJICCが6か月、個信センターが1年間です。
ここでカードローンの申込みを取り下げれば、情報の照会をしたことだけが記録されます。
受け付けから更に審査が進められてカードローンの申込みをすると、その結果が情報として登録されます。
CICとJICCは審査に通過しないとその結果が6か月、個信センターは否決情報は登録がされません。
個信センターに情報が登録されないと言うことは、銀行系のカードローンの場合は安心できそうですよね。
しかし、実は銀行系のカードローンの場合は保証会社がCICやJICCに情報を登録しています。
カードローンを申込みして審査に通過しなかった情報は6か月間、個人信用情報に登録されることでしょう。
どこの信用情報機関に情報が登録されているか理解をしよう
3つの信用情報機関があり、業態ごとに登録されている機関が異なることを説明しました。
JICCとCICは信販会社と消費者金融で利用していますので、それぞれ情報を共有しています。
自分の情報がどの信用情報機関に登録されているのか、その情報がどのような状態になっているのか把握をしておくことが大事でしょう。
例えば銀行系のカードローンに申込みをして、審査に通過をしてカードローンを利用すると、全銀センターに情報が登録されます。
また保証会社が消費者金融であればJICC、信販会社であればCICに情報が登録されることでしょう。
消費者金融のカードローンであればJICCに、信販会社のカードローンであればCICに情報が登録されているのです。
どの情報機関にどのような情報が登録されているかを覚えておくことにより、どの程度の期間で情報が消えるのかを把握することができます。
カードローンの申込みをするときにも、どこの信用情報機関に登録されているのか覚えていることで申込先をどこにしたらいいのか参考になるでしょう。
なお、興味がある人は信用情報機関に請求をすると自分の情報を取り寄せることができます。
手数料がかかるのですが、自分で覚えていなかった情報なども登録されていることがありますので、情報を見てカードなどを整理するといいかもしれません。
カードローンの申込みをするときには保証会社にも気をつけよう
カードローンの申込みをするときに、銀行系の場合は保証会社を必ず比較をしましょう。
違う銀行に申込みをしても結果が同じようになる可能性があるところを避けるために、最低でも保証会社は確認をすることをお勧めします。
以前に延滞などをしたことがある消費者金融や信販会社などは避けることもできます。
また、保証会社を覚えておくことで自分にとって、有利に審査をしてもらえる可能性のある銀行だけに絞ることがでるのではないでしょうか。
保証会社は消費者金融や、信販会社がなっていることが多いです。
したがって、同じ保証会社に申込みをしても、結果が同じになる可能性が強いので、一度審査に落ちた場合は異なる保証会社のカードローンに申込みをするといいでしょう。
金利をチェックすることも大事ですが、保証会社を確認することは、複数の銀行を検討する上ではとても重要になります。
余計な確認をされないためにも、利用をしたことがない保証会社に申込みをするといいでしょう。
またクレジットカードを利用している人であれば、自分が利用しているクレジットカード会社が保証をしている銀行のカードローンに申込みをしてもいいかもしれません。
このときにクレジットカードは延滞などをしたことがないことが条件になります。
自分のところのお客様は個人信用情報とは別に情報を蓄積していますので、その情報も参考にして審査がされるでしょう。
クレジットカードで信用情報を積み上げることも大事なこと
個人信用情報に情報が登録されていないことも余りいいことではないです。
審査をする上で、個人信用情報はすごく大事な情報ですので、その情報に悪い情報が登録されていなければ審査に通過しやすいことになります。
カードローンを作る作らないは別にして、色々な意味で社会的信用を積み上げるためにも、クレジットカードを1枚は利用するといいでしょう。
クレジットカードを作って、利用履歴を作ることで信用情報に情報が蓄積されていきます。
クレジットカードを使って遅れることがなければ、それだけで信用情報のスコアリングが高くなっていきます。
クレジットカードは利用をするとポイントもたまっていきますので、ふだんの買物が現金よりもお得になるでしょう。
しかも、クレジットカードを利用するだけで、信用力が上がっていきますので、カードローンを作る前にはクレジットカードで利用履歴を積み上げておくといいと思います。
クレジットカードを利用したら、しかりと翌月には引き落としをするように管理をすることが重要になるのです。
この情報を積み上げていくと、信用力が上がってきますので、クレジットカードを利用して個人信用情報にいい情報をためていくことも大事ではないでしょうか。
急がば回れと言うこともありますので、違う方向からカードローンにアプローチをしてみるといいでしょう。
審査に落ちたらまずは6か月様子を見よう
ここまで個人信用情報に登録されている情報について説明をしてきました。
そして個人信用情報を逆に利用する方法も紹介をしました。
ここまで話してきたことを最後にまとめたいと思います。
カードローンの審査に落ちたのなら、まずは6か月間は様子を見るといいのではないでしょうか。
そして落ちた金融機関とは違うところに、カードローンの申込みをするようにしましょう。
カードローンを比較する上で、保証会社などを確認して、一度落ちた金融機関には申込みをしないようにカードローンの選別を行なってください。
また、この6か月間を利用してクレジットカードなどで信用情報の情報なども改善しておくといいでしょう。
このような準備を行なって、カードローンの申込みをすると、審査に通過する可能性は上がるかもしれません。
また、カードローンの審査に通過したのであれば、利用をする前にしっかりと返済の計画を考えることが大事です。
いつまで返済をするのか、幾らずつ返済ができるのか、返済財源は何なのかしっかりと考えてお金を借りることが重要でしょう。