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カードローンの申込みをしたものの、不安になってキャンセルしたい人もいるようです。
カードローンの申込みをすると、個人信用情報に登録されます。
そのため、キャンセルをすると悪影響になるのではないかと思い、なかなかキャンセルに踏み切ることができない人もいるようです。
しかしそれほど心配はありません。
個人信用情報とは
個人信用情報とは、個人向けの融資情報のことを言いいます。
この情報を蓄積しているところが、信用情報機関です。
個人信用情報は個人が融資に申込みをすると、氏名や生年月日、住所、連絡先、勤務先を金融機関で登録することになっているのです。
個人的な基本情報のほかにも、いつ融資に申込みをしたのか、今現在幾らお金を借りているのか、どこからお金を借りているのか、延滞をしたことがあるのかなど借りたお金に関する様々な情報を金融機関ではと上奥をします。
個人信用情報を管理している、信用情報機関は3つ存在していることを覚えておきましょう。
その3つの機関とは、一般社団法人全国銀行個人信用情報センター（以下全銀センター）、株式会社シー・アイ・シー（以下CIC）、株式会社日本信用情報機構（以下JICC）です。
○全銀センター
全国銀行協会が運営している、個人信用情報センターです。銀行系の融資情報の取扱いをしています。
○CIC
信販会社の共同出資により設立された会社です。
貸金業法と割賦販売法に基づく指定信用情報機関として国から指定を受けています。
○JICC
JICCは消費者金融が主体の企業です。
CICと同じ貸金業法と割賦販売法に基づく国から指定を受けています。
このように個信センターが銀行、CICが信販会社、JICCが消費者金と業態ごとに信用情報機関が異なっています。
以前はすみ分けをしていたものの、総量規制などの問題で、消費者金融と信販会社で情報を共有しなければいけなくなりました。
消費者金融と信販会社ではCICやJICCの情報を相互に利用して、総量規制の把握に努めているでしょう。
銀行でも審査業務を強化するため、全銀センター以外にもCICやJICCを利用している場合もあるようです。
なお、総量規制とは、年収の3分の1までしか、お金を借りることができない規制になります。
そして、対象となる業態は消費者金融と信販会社のカードローンです。
このふたつの業態のカードローンにつて、合計限度額が年収の3分の1までとなっているでしょう。
また、多重債務者とは複数のところからお金を借りて、生活が困窮している人を言います。
(1) 総量規制とは
Q2-1. 総量規制とは何ですか？
A2-1. 借り過ぎ・貸し過ぎを防ぐために設けられた新しい規制です。具体的には、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合は、新たな借入れはできなくなる、という内容です。
例えば、年収300万円の方は、貸金業者から100万円までしか借りることができないということになります。
カードローンの申込みをするとどのような情報が登録される
カードローンの申込みをすると、どのような流れで個人信用情報が登録されるのか見ていきましょう。
金融機関側の目で来たような形で話をしていきます。
カードローンの申込みを受け付けると、仮審査の準備をします。
仮審査では申込み内容と個人信用情報に基づき、お金を貸してもいいお客様か確認をします。
このときに個人信用情報に登録されている情報を照会することになるでしょう。
この照会をした事実が信用情報機関に登録されて、金融機関に個人信用情報が引き渡しされます。
この段階でお客様に仮審査の結果の可否を連絡します。
そしてお客様が了承をしてカードローンの本審査に進み、本人確認などの情報に不備がなければ審査に通過するでしょう。
ここでカードローンの口座開設作業と、個人信用情報に口座を開設した情報が登録されます。
カードローンの申込みをすると、このように2回に分かれて情報が登録されるのです。
1回目は紹介した事実の情報と、2回目は審査の可否の情報が信用情報機関に登録されることになるでしょう。
この個人信用情報が、カードローンを利用している間常に更新されることになります。
お金を借りた情報、返済をした情報、延滞をした情報と、カードローンに動きがあればその情報が信用情報機関に登録されて蓄積されるのです。
申込みをキャンセルするとどうなるの？
カードローンを申込みしたものの、やはり途中で不安になり契約をする前に申込みをキャンセルしたいという人もいるようです。
このときに不安になるのが、個人信用情報の存在ではないでしょうか。
申込みをしたのにキャンセルをしたという情報はどのように取扱いがされるのか、と言うことが心配になるのでしょう。
先ほどカードローンの申込みをしたときの、信用情報機関に情報がどのように登録されるのか流れを説明しました。
キャンセルをどの時点で申出するかですが、キャンセルは本審査に移る前にしかできません。
したがってキャンセルをした情報というのは個人信用情報として残ることはないのです。
信用情報機関に情報の照会を行なった段階で申込みをキャンセルするので、本審査に移るわけではありません。
ただし申込みをした金融機関には、申込みをした事実は登録はされるでしょう。
また、本審査が終了した後だとキャンセルはできませんので、カードローンの解約をすることになります。
この場合は個人信用情報に一旦カードローンの契約が登録されて、その後に解約の情報が登録されることになるでしょう。
キャンセルや解約をしたとしても、個人信用情報には特に悪い情報としては登録されませんので、安心をしてください。
ただし、次の点は注意が必要です。
カードローンを申込みして、利用せずにすぐに解約をすると言うことを繰り返していると、いずれは審査に通過しない可能性が強くなります。
これはなぜかと言うと、景品目的でカードローンを申込みしていることが考えられるからです。
ポイントサイトサイトなどで、ポイントを得るためにカードローンの作成を繰り返していると見なされると、いずれは申込みができなくなるでしょう。
これはクレジットカードも同様のことが言えますので、気をつける必要があります。
ポイントのためと言っても、申込みをしたら一定期間は利用をすることをお勧めします。
利用をしたら解約をして、また新たにカードを作成する分には問題がないでしょう。
あからさまにポイント狙いと言うことを繰り返していると、信用情報的にはいい情報にはなりませんので、その点だけは注意をしましょう。
申込みが不安な理由は何？
カードローンの申込みをしたものの、途中で不安になる人がいますが、その理由は何なんでしょう。
不安になる理由がなければ、カードローンをキャンセル必要もないかと思います。
インターネットでカードローンの悩みなどを見てみると、カードローンの仕組みがよく分からない、お金を借りると返済が終わらないと言うことが不安にする理由のようです。
そこでカードローンの仕組みについて、ここでは説明をします。
カードローンはいたって簡単な仕組みで、カードでお金を利用限度額まで借りることができると言うものです。
返済については、金融機関で設定されている金額を普通預金の通帳に入金をしておくか、カードローンのカードに直接入金をするかのどちらかが多いでしょう。
毎月決められた日にカードローンに返済がされて、そのときに同時に前回の返済日以降の利息が計算されてカードローンに上乗せされます。
借りたお金が完全になくなるまで、返済を繰り返していくのです。
そして、利用限度額の範囲であれば、カードローンに残高があったとしてもお金を借りることができます。
利息については次のような計算で求めることができます。
14.5％のカードローンで10万円を借りたときに発生する利息を計算します。
借入金額×利率÷365×1か月間の日数
※「÷365」とは1日分の利息計算をしています。
10万円×14.5％÷365×30≒1,191円
例えば返済額2,000円であれば利息が1,191円になり、元金の返済が809円です。
翌月の利息はどうなるでしょうか。
（100,000－809）×14.5％÷365×31＝1,221円
1,221円が翌月に支払う利息となるでしょう。
ここまでが、カードローンの仕組みになります。
そして、カードローンを借りるとなぜ返済が終わらないかと言うと、今計算をしたように返済額が少ないからなのです。
銀行で指定している返済額ではなく、自分自身で毎月幾ら返済をするのか決めて、カードローンに直接返済をする随時返済を利用しましょう。
随時返済を利用すると、借りたお金が返済されないと言うことにはなりません。
借りるお金は返済可能な金額の6～12を掛けた数字の範囲内で、カードローンを利用するといいでしょう。
カードローンを利用しようと考えた理由は何？
カードローンの仕組みと、カードローンを利用すると返済が終わらない理由は、分かっていただけたと思います。
それでも不安だという人は、カードローンでお金を借りなくても、貯蓄で対応可能なのか考えてください。
また、本当に必要なお金なのかを考えてみましょう。
お金を借りることは悪いことではないのですが、勧められることでもありません。
カードローンを利用しようとした理由があると思いますので、その理由を考えてみるとキャンセルするかどうか迷わないのではないでしょうか。
お金をどうしても借りなければいけない人は、キャンセルを考える余地はありません。
しかしキャンセルを考えると言うことは、お金を借りずとも何とかできると言うことだと思います。
したがって、何にお金を利用するのかしっかりと考えることをお勧めします。
ただしむやみに貯蓄を取り崩して、手元にまとまったお金がなくなるようでは、お金を借りることも少しは考えた方がいいかもしれません。
また先ほども話をしましたが、ポイント目的でカードローンを作成するときには、解約をする時期などを考えながら申込みをするといいでしょう。
いざお金が必要なときに、カードローンを借りられないでは本末転倒になってしまいますので、余り頻繁に解約とカードローンの作成を繰り返すことはお勧めできません。
お金を借りる必要がなければキャンセルすることがお勧め！
最後になりますがお金を借りる必要がなければ、むやみにカードローンを作ることは控えましょう。
申込みをしてキャンセルできる立場の人であれば、お金にそれほど困っていないと思いますので、申込みは慎重にしてください。
キャンセルをしたからと言って、特段悪いものではありませんので、もしお金を借りる必要がないのであれば断ってしまうのがいいと思います。
ただしこう言う方法もあります。
カードローンを申込みだけしておいて、利用をしないという方法です。
カードが送られてきても、カードにはさみを入れてしまえば利用ができなくなります。
そして、後で解約をしてしまえばいいのです。
また消費者金融のほとんどは、1年間使用をしないと自動的に解約されますので、申込みそのものを怖がる必要はないかもしれません。
今は必要なくても、突然必要なときがあるかもしれませんので、万が一に備えてもっておいても悪くはないでしょう。